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原标题：10号文厘清银行与第三方支付合作关系

[ 10号文要求，客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需要通过商业银行的客户身份鉴别 ]

正当银行与第三方支付就合作问题拌嘴的时候，银监会和央行近日下发规范文件，为双方合作立下了18条规矩。

《第一财经日报》获悉，银监会、央行日前下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发【2014】10号），对商业银行与第三方支付机构建立业务关联提出了18条具体要求。并要求商业银行按照10号文要求，做好相应的制度及合同修订工作。相关工作最迟应于2014年6月30日前完成。

“大家基本都着手在研究文件了，各家银行正在想办法重新和第三方支付机构梳理合同、文件，包括结算的流程，可能有些合同和流程都要重新签署了。”某城市商业银行电子银行部门负责人向《第一财经日报》表示，10号文对于各行快捷支付是有影响的，包括身份认证等很多流程要重新梳理。“不仅仅是合同和流程的更改，还包括很多结算和后台运营的问题，有些业务已经开展很多年了，可能要在会计科目、系统上都要重新做。”他称。

第三方支付机构汇付天下表示，并未收到10号文，但是10号文对于商业银行与第三方支付机构的合作来说，进一步理清了各自的责任；对合作中一些具体内容如身份认证、交易限额、风险监控等进行了细化，使合作双方有了可执行的细则；进一步完善了此前监管中的一些空白点。

首次建联需双重认证：快捷支付受限

“其实整个文件主要还是针对快捷支付的，整个文件从银行的角度是为了保护银行的安全，这肯定是利好的。”上述城商行电子银行部门负责人对《第一财经日报》表示。

此前大行就曾出于安全的考虑，下调了第三方快捷支付的支付限额。而其中一个争论点，就在于客户开通第三方支付的时候，并没有向银行进行认证。

10号文要求，客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需要通过商业银行的客户身份鉴别。

“账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利与义务。”10号文中明确的银行验证客户身份的方式，实际上在2011年银监会《关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》（86号文）就已经提及。

上述城商行电子银行部门人士称，由于长期以来许多银行和第三方支付的合作比较随意，没有监管硬性要求，不能更好地保护客户的资金安全。

为了更加明晰银行对客户身份的验证，10号文还要求商业银行通过电子渠道验证和辨别客户身份，需要采用双（多）因素验证方式验证，而不具备双（多）因素认证条件的客户，其任何账户不得与第三方机构建立业务关联。

“第三方支付机构的快捷支付功能将受到进一步限制。”中金公司分析认为，实践操作中，开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。