财付通主要的依托则是社交平台QQ和微信，其中，微信的日活跃用户从2012年的1.95亿人次增长至2016年的8.06亿，微信支付的市值也从2012年的116亿美元暴涨至2016年的8.5万亿咩元。虽然腾讯的活跃用户远多于支付宝，但2015年的人均年消费仅568美元，远低于支付宝的2921美元。

数字支付下的五类商业模式

中国向世界展示了电子商务平台和社交网络为出发点，布局整个数字支付生态系统的方式。根据2016年麦肯锡发布的一份报告：2025年数字金融可为全球贡献3.7万亿美元产值，对于中国，意味着增加1.05万亿美元，约相当于4.2%的GDP提升。这一数据于智能手机市场发展十分吻合。而事实上，在很多地方，智能手机已经占据互联网和社交媒体平台迅速在增长的主导地位，为移动支付的布局奠定基础。

*图为2011-2016年间全球各地智能手机普及率示意

1、新型金融服务

阿里巴巴联手天虹资产管理启动了余额宝的金融服务，即一种低风险的货币账户，类似银行的储蓄账户。客户可以将数字钱包里的钱存进余额宝，或者投资相关产品，涉及的数额一般较小，但对于大多数人来说，小额似乎更有意义。

2、电子商务的推动

截至2016年9月，蚂蚁金服已经为411万多家小型和微型企业、商户提供7400亿元人民币（约合1073亿美元）的资金支持。这种面向低收入的贷款模式几大推动了数字化经济，双十一销售额的增长尤其体现了这一点。事实上，即便有些地方有79%的成年人拥有银行卡，但仅10%左右的人曾正式的从这类金融体系借到过钱。

3、客户忠诚度培养

2014年，腾讯推出了微信红包的活动，针对中国的新年红包这一传统习俗。用户们为了能够收到红包，纷纷绑定微信账户和银行账户，活动第一周，就有超过800万玩家，新增银行账户绑定者超过百万，截至2017年新年，微信红包发送量达460亿 ，比2016年增长43%。

4、低收人群和小型企业的信贷评分

芝麻信用，目前的实名注册用户已达3.5亿，其中来自阿里巴巴集团市场的小型企业包括3700万家。注册芝麻信用，意味着关联蚂蚁金服，软件通过交易数据分析来进行信用评估，此类评分服务将应用于公共和私人部门。例如，2015年6月卢森堡政府开辟试点项目，允许信用评分替代银行记录使用。

5、企业海外扩张和金融技术发展

目前，支付宝用户已经可以在泰国使用相关服务，很多国家的旅游地区也开放了支付宝和微信支付的使用。2015年1月，蚂蚁金服通过资本和技术数据，与印度当地电子钱包Paytm展开合作；同年10月，阿里巴巴宣布支付宝进军日本，并接入Recruit旗下拥有17.6万家商户的智能POS网络；11月，在韩国设立的互联网银行——K Bank，获得韩国批准筹建。今年4月，蚂蚁金融称将与印度尼西亚Emtek集团成立合资公司，共同开发移动支付产品。腾讯也在日前于非洲（南非兰特）推出合资项目；截至目前，微信支付已完成对19个国家和地区的考察，在12个国家和地区实现落地，支持11个币种直接结算。

来自中国的七堂课