值得注意的是，自从2014年银监会允许消费金融公司可以开展异地业务以来，各家消费金融公司不断将产品和服务向中西部、三四线城市、甚至乡村下沉，拓展城乡金融服务的广度和深度。

报告调查结果显示，以普惠金融指数核心指标计算，从“普”值评估结果看，持牌消费金融公司、网贷平台对贷款者的月收入要求较低。对消费者的服务区域，不仅分布在大城市也大量分布于中小城市，甚至还延伸到农村地区。其覆盖的人群包括教育层次较低、大学生、农民工等职业相对不够稳定的行业和风险较高的年轻人和老年人，满足了不同层次不同地区不同年龄不同职业的消费贷款需求，这是传统银行体系所不能覆盖的消费信贷市场。

从调查数据来看，消费信贷的用途较为宽泛，满足了客户在各个方面的消费需求。相比比重方面，买家电占比为26%，教育培训、旅游、家庭装修和非车交通工具比重分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。

不容忽视的是，因覆盖人群范围较广，消费金融公司面临着借款端违约率上升、部分借款人恶意拖欠、风控能力不足、借款人逾期严重等资产端违约难题。因此，消费金融公司亟需加强反欺诈、资产审核、风险管理等能力，以应对风控。

以捷信为例，目前正在运用互联网技术，创新金融服务手段、提升金融行业资源配置效率;并利用互联网+等技术手段，优化金融服务渠道、创新手段，通过手机、APP、网上直销、电子商务平台等渠道，构建线下网点和线上补充的业务网络体系。

捷信集团首席执行官翁德雷·弗里德里奇曾表示，捷信集团每个月需要做六百万到七百万个信贷决定，其中有两百万个决定在中国发生。特别是在双十一或其他购物季，信贷决定数量还会上涨。因此，中国风控团队使用的科技是整个集团最先进的。在中国做出信贷审批决定，时间只需要十三秒。

在一系列决策背后，捷信消费金融运用的是大数据、运算力、人脸识别等技术。一方面要收集大量数据以鉴别客户群体质量;另一方面，针对初进职场没有信贷记录的客户，需要对其在日常生活中所留下来的电子痕迹进行分析，例如手机流量、漫游业务等。

正是在科技的支撑下，消费金融得以覆盖更多场景，目前消费金融公司纷纷加快业务布局，主要集中于商业银行“无暇”顾及的细分领域。范围涵盖大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费等消费热点。

业内人士认为，在新监管和去杠杆形势下，通过不断开发消费新场景并嵌入金融服务将是消费金融公司主要发展方向。随着互金平台陆续退出，持牌机构头部公司则需要不断规范自身行为强化龙头效应。未来，科技手段提高风控能力有望成为消费金融公司的护城河，利用降低逾期风险等方式提高平台收入利润，并依靠细分领域消费场景，获得多元化获客渠道。

持牌公司业务模式趋于成熟行业发展仍待政策完善

根据清华大学中国与世界经济研究中心2018消费信贷市场报告的指标体系(CCWE指标体系)结果显示，通过“普”和“惠”值加总就得到出普惠金融的衡量度，其中普+惠综合排名前五名分别是捷信消费金融、中邮消费金融、农业银行、招联消费金融、兴业消费金融等设立较早的消费金融公司。该结果即反应了中国目前消费金融市场服务大众满足不同层次金融需求的发展现实，也说明较早成立的捷信、中邮、兴业等不同消费金融主体的业务模式正变得日臻成熟。

据悉，报告调研涵盖了全国30个省区的109个城市，其中包括东部的北京、天津、河北、辽宁;南部的上海、江苏、浙江、福建、山东、广西、广东和海南;北部的山西、内蒙古、吉林、黑龙江;中部的安徽、江西、河南、湖北和湖南，西部的四川、贵州、云南、西藏、新疆、陕西、甘肃、青海和宁夏等。这109个城市中包含省会城市、计划单列市和部分三线、四线城市，调研涉及获批的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等50家各种类型的消费信贷提供商共计1169份样本。