陈凌

互联网金融作为一种全新的生态，只有生长在法治土壤之中，才能让它的筋脉长得更加强壮

年关将至，资金的流动，格外牵动人心。然而近日，福建、浙江、四川等地却接连爆发P2P网贷“跑路潮”，给互联网金融的天空平添了几分“雾霾”。

时针拨回到2013年6月，余额宝正式上线，仅半年就吸金1853亿元，互联网金融也随之进入大众视野。而在此前，对于普通民众而言，一些传统理财产品的起点动辄数以万计，门槛太高，且投资渠道有限，只能让碎片化的财富“睡”在银行里；对于小微企业等亟待“浇灌”的资金需求方而言，传统金融如同大江大河，但无奈利息堤坝高高筑起，“一息”当关，“万水”莫开。互联网金融的出现，缓解了这种尴尬的局面。1元的投资起步价，随时存取，利率还比银行高，何乐而不为？网贷、众筹等平台的出现，也让小微企业头疼不已的贷款方程式，有了解答思路。

不仅如此，互联网金融与电商的联手，还敲开了新的消费大门，为中国经济转型加了一把火。且不说不断增长的整体网购规模，淘宝“双十一”571亿元的消费奇迹，就足以说明问题。仅今年上半年，网络零售市场交易规模就达到约1.1万亿元，超过了北京市同期的GDP总量。此外，新的消费热点也在孕育。比如，有电商打出众筹牌，在网上开卖房子；还有平台上线海外购，打通国内外的网购市场。这些都说明互联网金融的触角正在不断延伸。

然而，“深山太濩落，要路多险艰”，互联网金融在“野蛮生长”的过程中，伴随的风险同样不容忽视。正如业内人士所指出的，很多客户对互联网金融其实没有什么概念，属于“白纸客户”。他们一方面很难精确地控制风险，另一方面也难免被“乱花渐欲迷人眼”的各种理财产品所忽悠。且互联网金融往往客户分散，涉及的群体较多，一旦老百姓的资金打了水漂，将产生比传统金融更大、更难以处理的局面。

更令人担忧的是，到目前为止，国家层面监管规则和制度的“笼子”还未打造完备。这也让许多纯诈骗性质的平台得以顺利进入这个生态圈。从一些第三方机构统计数据来看，网贷平台开“空头支票”现象频发，投资者损失严重。同时，互联网金融介质特殊，动动手指，输个数字，就能实现财富的转移。之前就有谣言称手机丢失会导致支付宝账号被盗，引发网友强烈关注。平台良莠不齐、通信技术存有短板的背后，资金如果受损，谁又该来担责？

解决这些难题，还得靠法治。社会主义市场经济本质是法治经济，任何经济行为，都需要在法治的轨道上运行，互联网金融也不例外。法治不仅是一种规范，更是一种保障。在前不久的首届世界互联网大会上，一位即将成立的民营银行拟任行长便指出，互联网金融作为一种全新的生态，没有一定的基础设施是不可想象的。行业的准入门槛怎么界定，企业的信用评级如何建立，风险监测和预警机制怎样完善，这些都有待于明细的法律条文予以规定。

互联网金融还很年轻，生长在法治土壤之中，才能让它的筋脉长得更加强壮。“试玉要烧三日满，辨材须待七年期”，镀上法治金身的互联网金融，将给中国带来怎样的变革，我们充满期待。