芝麻信用：“用户不授权，我们不能用淘宝数据”

法治周末记者 马树娟

近两年来，互联网金融一路高歌猛进，然而作为“基础设施”的征信却成掣肘，因此当1月5日央行发布通知，要求8家征信企业做好个人征信业务准备时，业界欢呼雀跃。

喧闹过后，对这个行业的深入思考也正式开始。在1月19日互联网金融千人会等机构主办“2015年第二届互联网金融全球峰会”上，大数据征信自然成为一个重要话题。

与外界想象的光明前景不同，业内人士指出，大数据背景下从事征信还将面临诸多挑战。

个人隐私保护待加强

随着互联网的发展，大数据的触角已经无所不在，其对于个人画像的精准性也颇为征信行业期待，但对于个人隐私保护的挑战也相伴而来。

中智诚征信公司总裁李萱曾任央行个人征信系统业务负责人，他表示，对于从事个人征信业务的公司而言，首先获取数据要合规合法，尤其是目前中国还没有个人隐私保护法，在某种法律真空下，这些数据到底能不能用，怎么用才合规合法，这是大家都面临的挑战。

这使得一些即使掌握有大量数据的公司，也只能谨慎行事。蚂蚁金服集团“芝麻信用”高级专家杨光表示，尽管阿里旗下公司积累有丰富的数据，如在淘宝上的收货地址、电话、购物记录等，但芝麻信用作为一家独立运营的公司，并不能想当然地使用这些数据，除非获得了用户的授权，这是监管机构明确划定的红线。

一位从事个人征信业务公司的负责人对法治周末记者表示，目前中国很多用户对征信其实处于极度饥渴状态，对个人隐私还缺乏足够的敏感，因此还需要法律予以特别关注。

不过他也表示，基于大数据建立的征信模型，必须要用足够多的数据来“喂”，才能使模型不断优化，提升精准度，征信公司可以在多大范围内收集和使用用户的数据，还需要法律进一步明确。

数据交换规则待明

北京华道征信常务副总童邗川表示，从事个人征信业务最重要的是要有数据，对于数据交换，美国有着完善的法律法规，但目前中国还未形成数据交换市场，也没有数据交换的相关法律法规，一提到数据交换外界就同信息买卖联系起来，这也将限制行业的发展。

“目前在中国是由国家层面出台相应的规则，还是等行业自发形成交易的规则还未有定论，没有规则就很难谈做到真正的征信。”童邗川表示，为了获取数据，目前华道公司多用资本层面的整合来推动数据的整合。

而各行业数据格式的标准不一也影响到了征信数据的整合。考拉征信服务有限公司副总裁徐彦之表示，征信的数据覆盖到各行各业，各个维度，但是各行业目前为止还没有统一的数据标准，这将影响到大数据的整合速度和进程。为此徐彦之倡导，行业应明确数据标准，共同建设行业的共生环境。

政府监管数据已逐步开放

北京拓尔思信息技术股份有限公司高级副总裁林春雨表示，中国目前不大可能形成像美国那样的FICO评分(美国个人消费信用评估公司开发的FICO评分系统，具有全球公认的权威性)，其原因在于目前中国还未形成开放的数据市场，信用数据基础差，尤其是政府的数据还没有向市场开放。

林春雨现场分享了自己的一个经历：某市市长在谈到政府数据公开时，曾反问：“现在哪条法律规定政府的数据要公开，我不做不违法，也不会犯什么错误，而公开一旦出现问题，责任都是政府的。”

鉴于此，林春雨表示，关于数据开放还有待于通过立法，让政府公开数据成为法定的义务，让获得个人征信牌照的公司可以方便地获得工商、税务等部门的数据。

不过中国人民大学信用管理研究中心主任、北京信用协会会长吴晶妹认为，随着《政府信息公开条例》的实施，政府机构的相关数据其实已经在不断公开。

“目前包括工商、税务等政府部门的监管数据已经对社会公开，尤其是黑名单信息，都可以通过相关机构进行查询，只是目前还没有以整合的形式对外提供，限于一些原因，目前各自公开可能是最好的选择。”吴晶妹对法治周末记者说。

吴晶妹也坦言，政府机构数据公开也需要有步骤的、稳步推进，有的数据也需要得到拥有者的授权。鉴于中国国情迥异于美国，吴晶妹认为未来中国肯定不仅仅是一个FICO，而是会有多个FICO。