京东金融于9月15日发布其APP3.0版本，定位为一站式金融生活移动平台，主打理财＋消费，意在借助其在众筹、信用支付的领先地位，与理财业务联动发展；在支付和社交领域领先的阿里、腾讯，在不久前推出了蚂蚁聚宝APP及微众银行APP，都将目光聚焦于移动端。在高度专业的互联网金融领域，巨头对垒之势已经形成，而移动端则是大玩家的必争之地。

自 “互联网＋”成为国家战略以来，“互联网＋金融”就成了最大的风口。百度、阿里巴巴、京东、腾讯这四大互联网巨头都拥有上亿用户，因此流量成本低是其最大优势。其中，阿里巴巴与京东，通过长期经营第三方支付、电商、物流等平台，沉淀了大量交易、支付、信贷等数据，即拓展了资产来源，又完善了风控；腾讯凭借 QQ、微信积累的庞大社交数据，可以有效挖掘金融征信等领域；而“BAT”中的百度，由于其缺少与金融相关的电商、支付、社交等数据，因此尽管陆续推出了百付宝、百度钱包、百度金融中心、百度理财、消费金融等产品，但依然发展缓慢，在互联网金融领域，已然落后于阿里、京东和腾讯。

京东的3.0 蚂蚁的1.0

目前，互联网金融呈现百花齐放，大小玩家齐争鸣的格局。创业公司由于其资本、资源等限制，虽然数量不少，但规模有限；传统大型金融公司旗下如陆金所、开鑫贷等平台，也都将互联网金融作为其业务补充，往往聚焦于P2P理财等垂直领域。综合来看，涉及细分领域最多、规模最大、产品最全的公司，当属京东金融、蚂蚁金服及腾讯，可以说，互联网金融的“JAT”格局已经形成。

在9月15日的京东金融 APP3.0发布会上，京东金融副总裁姚乃胜表示，目前，京东金融以支付为最基础的底层账户，可以提供固定收益类、权益投资类、借贷、产品众筹等全品类的金融服务，并实现产品之间的打通。据悉，京东金融已经构建的大金融体系,以实现投资理财+消费升级的金融全品类开放平台，让用户“会赚钱，懂生活”。

蚂蚁金服以来自电商的大数据为支撑，较早开展了互联网金融的业务，凭借旗下支付宝在支付领域的领先优势，推出了余额宝这个划时代的产品，并且带动了宝宝类产品的火爆。不久前推出的蚂蚁聚宝集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，实现一个账号打通。据悉，蚂蚁聚宝的定位是一站式理财平台，但实质上，蚂蚁聚宝APP更像是通过移动互联网，将金融理财产品进行聚合，与京东金融1.0版本类似。

腾讯的金融业务主要有财付通、理财通与微众银行，其中，财付通主要以微信支付、QQ支付的形式，目前是市场上的第二大支付工具；理财通依托用户量巨大的微信，是其最大优势，但由于产品少、且联动性不强，因此进展相对缓慢。前不久推出的微众银行，目前主要理财产品是股票型基金，从产品形态和体系协同来看，微众银行产品还比较初级，远不如蚂蚁金服和京东金融。

创新与守成的较量

不同的产品体系和布局，使得“JAT”形成了不同的战略布局。牌照方面，目前，京东、蚂蚁、腾讯都已经拿下包括支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照，其中蚂蚁和腾讯还是第一批拥有征信牌照的8家企业之一，而宣称“对一切牌照都感兴趣的京东”亦在积极申请征信、银行等牌照，可以说在牌照方面，三家企业实力几乎不相上下。产品方面，目前腾讯除在支付领域发力，试图缩小与支付宝的差距外，其他如理财、众筹、信贷、消费金融等业务进展较为缓慢。反观京东金融与蚂蚁金服，则在理财、信贷、消费金融等领域展开了全面较量。

蚂蚁金服实行的大平台战略目前已经初具规模，凭借着支付宝平台、招财宝平台及蚂蚁聚宝等一系列平台,容纳了包括基金、保险、银行、交易所等金融机构。专家表示,蚂蚁金服大平台战略的最终目的，可能是要建立一个服务于各类交易的金融生态系统,倒逼传统金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分。

相较于阿里的大平台战略，京东金融移动化、社交化、场景化的战略显得更接地气。移动化方面，最新的京东金融APP3.0版本，定位是打造一站式金融生活移动平台，将低频理财与高频消费相结合；社交化方面，京东金融已经推出了针对妈妈群体的情感类社交理财妈妈理财，“众筹型”理财众投理财等；场景化方面，京东白条已经布局购物、租房、旅行等场景，“白拿”作为保险类理财也嵌入了消费场景。

在具体的产品方面，相比京东金融的在理财、消费金融、众筹等领域的创新，蚂蚁金服的反应偏慢，总体偏保守，守成的意味更浓。综合来看，蚂蚁金服推出的产品多是基于在支付领域的优势，京东金融作为后起之秀，京东支付的份额还不如支付宝，但在产品的创新上，蚂蚁却较京东金融相去甚远。如白条就是支付宝在支付领域的优势，倒逼京东金融推出的创新产品。目前，白条已经成为消费金融领域最成功的产品，相较于蚂蚁花呗，京东白条已经建立了开放生态，逐步实现场景化。

属于未来的大理财体系？

《2015 中国互联网金融发展格局研究报告》显示，目前国内用户对理财的认知存在以下三个特点:首先,从环境上看,需求旺盛；其次,从金融机构方面看,产品复杂；最后,从用户方面看,对理财的认知较少，风险承受能力较差。综上所述，用户在网络理财方面的需求非常明确,即:需求强烈,要求简单。因此，界面简单、操作便捷、体验良好的移动端理财逐渐取代了PC端，成为了巨头们布局的重点。

姚乃胜表示，移动化一直是京东金融的第一大战略，具体策略是通过一体化、产品化、社交化、场景化，逐步构建起其大金融体系。他认为，一款仅仅能满足客户理财需求的APP 显然是不够的，消费相较于理财是一个更高频次的需求。京东金融意图从高频带动低频、从理财延展到消费生活，最终形成一个高粘性、高频次的金融生活移动入口。“未来，做好移动端战略部署，将是京东金融差异于行业同类平台的关键因素。京东金融力图打通完整生态的各个环节，以创新丰富的产品和极致的体验渗入用户生活。”姚乃胜说。

蚂蚁金服在移动端主要布局了支付宝钱包、蚂蚁聚宝两款产品。支付宝钱包在移动端承载着其在支付领域场景化的任务；蚂蚁聚宝的定位是一站式移动理财平台，承载着移动理财场景化的任务。按照其规划，蚂蚁聚宝将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个用户的投资需求和风险偏好，帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式。但目前来看，已经被京东金融抢了先。在蚂蚁聚宝推出的当日，京东金融推出了智能理财产品“智投”，投资者通过填写一份简单的调查问卷，就能获得个性化的投资组合。

对比京东金融及蚂蚁聚宝在移动端的竞争，可以看出，京东金融在移动端的布局更为深入，其构建的一体化、产品化、社交化、场景化的大理财体系，更适合非专业的普通投资者，APP3.0将消费与理财结合，在“JAT”中已经确立了其移动在移动金融的优势。蚂蚁金服克服了之前产品分散发展的弊端，深度整合了支付宝钱包、蚂蚁聚宝等产品，虽然后期发力，但凭借支付宝在移动支付领域的优势，仍然不可小觑。而财付通及微众银行能否凭借微信逆袭，尚属未知数。