金融服务，除了面向企业服务实体经济之外，主要是为个人生活提供便利和帮助，比如解决用户资金困难，优化财务结构，提升生活品质等。但是，金融服务乱象一直存在，我们经常会看到“金融服务”起负面作用的情况。

例如上个月的一则热点新闻：

去年，20岁的大二女生杨帆（化名）因举办学校社团活动资金短缺，向某“校园贷”借了3000元，约定7天到期还款5000元。到了借款日期，杨帆还不上钱，被要求向另一家借贷公司借钱还账，“说多少数额我就得写多少”。在接下来的几个月，杨帆深深陷入了“套路贷”中，先后被转借近十家借贷公司。半年后，她还款18万余元，家人察觉后才报了警。

当然，上述案例中的“校园贷”是完全不合规的平台。但事实上，就算是合规的贷款产品，也可能会“好心办坏事”：

今年12月，南京市民张先生的家人陆续接到催款电话，称张先生有数万元的欠款没还。家里人再三追问后，张先生才说，自己在各种平台借了12万，而这些钱全都借给了一个素未谋面的女主播。

除了张先生的案例之外，很多刚参加工作的年轻人由于自控能力差、经济收入低等原因，贷款买高价位手机、化妆品等，背上债务包袱、艰难度日的案例也非常普遍。

究其原因，一方面是用户消费缺乏理性，另一方面则是金融服务机构风控不足。两者共同作用，导致还款能力较弱及消费观念有偏差的用户，获得了其不应获得的高额度借款。用户资质和产品不匹配，导致金融服务不仅没有让用户生活更美好，反而助长了其虚荣心，使其陷入债务泥沼。

因此，精准匹配用户资质和产品，是金融服务机构需要解决的重要问题，把钱借给需要且匹配的用户手里，才能够真正帮助用户度过难关乃至提升生活品质。

榕树智慧金融服务平台的核心价值，即是搭建金融机构和个人用户的互联桥梁，连接优质金融产品和优质用户。具体而言，是遴选合规平台，然后以大数据算法和人工智能为核心风控技术，通过精准匹配，为个人用户推荐最适合的产品。

1、双向精选，屏蔽“不靠谱”的用户

要想维护用户权益，首先是遴选合规平台。市面上流通的海量产品品质参差不齐，有优质产品，也有不合规的“套路”产品。榕树平台对于金融机构的准入机制有很明确且严格的设限，所有接入榕树的产品，必须是持牌、且合规的产品。

然后是屏蔽掉“不靠谱”的用户，比如“校园贷”的对象学生，资质不够、还款能力差的用户。

榕树平台基于强大的技术能力和百融深厚的数据分析能力支持，在人工智能的支持下，用户在榕树平台注册账号后，平台能够基于用户提交的基本信息资料进行第一轮资质评级，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，做出用户画像。

也就是说，榕树平台从一开始就将不符合贷款标准的用户筛查出来，从根源上避免“不靠谱”的用户获得与其资质能力不配位的贷款，也就尽可能避免其陷入虚荣挥霍、无力偿还的困境。

这种双向精选模式，不仅能够有效地保障用户利益，也可以大大降低合作机构的风险。

2、千人千面，精准匹配产品和用户

精选产品和用户之后，接下来是精准匹配的过程，因为同样具备贷款申请资格的用户，其信用、资产、收入、需求都不一样，自由匹配尽可能地精准，才能进一步消除“钱不配位”的现象，避免风险发生。

榕树平台有针对性地为不同用户量身推荐适合他们的金融产品。基于对用户资质和风险的精准匹配，榕树已经实现了在平台产品展示上的个性化定制。